Реальна річна ставка кредиту: як її знайти

Країна й валюта

Над вкладками є два списки: країна і валюта розрахунків. Країна вирішує, які місцеві правила пропонує сторінка.

Україна. Гривня за замовчуванням, офіційний курс НБУ, вкладка «Податки» (зарплата, ФОП, податок на відсотки) і податок на відсотки за депозитом за українським законом: ПДФО 18 % і військовий збір 5 %. Рахувати можна й в іншій валюті, курс якої встановлює НБУ.
Інша країна. Кредит, депозит, накопичення й валюти рахуються у вашій валюті, курси за замовчуванням — ЄЦБ. Нічого українського сторінка не припускає: вкладку «Податки» приховано, бо вона рахує за Податковим кодексом України, а для іншої країни хибне число гірше за жодне. Якщо відкрити її адресу, сторінка пояснить це й запропонує перейти на правила України. Податок на відсотки за депозитом — «Без податку» або «Своя ставка».

Під час першого візиту сторінка вгадує країну: українська версія сайту, часовий пояс Києва чи українська мова серед мов браузера означають «Україна», інакше — «Інша країна». Валюту для іншої країни підказує перша мова браузера: спершу її регіон (en-GB → GBP, de-AT → EUR), потім сама мова (pl → PLN), а коли й це невідомо — долар. Вибір зберігається в цьому браузері й передається в посиланні на розрахунок. Коли ви перемикаєте країну, сторінка прибирає українське (гривню, курс НБУ, український податок на депозит, що стає «Без податку») або повертає його; решта ваших чисел лишається.

Реальна річна ставка

Візьміть 100 000 ₴ на 12 місяців під 24 % річних рівними (ануїтетними) платежами. Платіж — 9 455,96 ₴, переплата — 13 471,53 ₴. Тепер додайте разову комісію 2 000 ₴: номінальна ставка досі 24 %, платіж той самий, але на руки ви отримали лише 98 000 ₴ і повернули ті самі суми, тож переплата — 15 471,53 ₴, а річна вартість зростає з 26,95 % до 32,00 %. Остання цифра і є реальна річна ставка (РРПС в українському законі, APR у ЄС): єдина ставка, за якої сума всього отриманого, приведена до одного моменту, дорівнює сумі всього сплаченого.

Σ отримано(k) / (1 + X)^t(k)  =  Σ сплачено(k) / (1 + X)^s(k)
t, s = дні від першого дня / 365

Рівняння не має формули в замкненому вигляді, тому MoneyBench розв’язує його чисельно методом Ньютона: бере початкове наближення й уточнює його за формулою X ← X − f(X) / f′(X), доки крок не стане меншим за 10⁻¹³. Після кожного запуску перевіряється збіжність: залишок (сума приведених потоків у знайденій точці) має бути менший за мільйонну частку потоків. Якщо метод Ньютона розійшовся чи залишок завеликий, підхоплює бісекція на відрізку −99,99 % … 10 000 %; якщо й вона не знаходить зміни знака, сторінка скаже, що ставка ненадійна, а не покаже число. У блоці «Як це пораховано» видно кількість ітерацій, метод, яким завершено, і залишок.

Дві деталі. Платежі стоять на справжніх датах (те саме число кожного місяця, останній день у коротких місяцях), тож показник степеня — це справжні дні / 365; ті самі потоки із простим місячним кроком дають (1 + місячна IRR)^12 − 1, і це теж показано. Вони розходяться на кілька сотих відсотка, бо місяці різної довжини. І реальна ставка враховує разову комісію, щомісячні комісії та страховку, але не витрати поза договором кредиту, як-от обов’язковий поточний рахунок.

Кредит: платежі, комісії, дострокове погашення

Ануїтетний чи диференційований. Ануїтет: щомісяця однаковий платіж A = P·i / (1 − (1+i)^−n), де i — річна ставка / 12. Диференційований: щомісяця однакова частина тіла P / n плюс відсотки на залишок, що зменшується, тож перший платіж найбільший.
Комісії й страховка. Разова комісія (сума та/або відсоток від кредиту; сплачується в перший день, тож зменшує те, що ви реально отримуєте), щомісячна комісія (сума та/або відсоток від кредиту) і страховка (відсоток річних від залишку, що нараховується щомісяця). Кожна з них видна в графіку, переплаті й реальній ставці.
Переплата — це все, що ви сплачуєте (платежі, комісії, страховка, комісія за дострокове погашення), мінус сума кредиту.
Дострокове погашення. Вкажіть номер платежу, після якого погашаєте, суму й комісію банку за це. Оберіть, що змінюється: строк скорочується (платіж лишається) чи платіж зменшується (строк лишається). Результат показує заощаджені відсотки й загальну суму, зекономлені місяці та новий платіж.
Дві пропозиції поруч. Позначте «Порівняти з другою пропозицією», заповніть другий кредит — і таблиця покаже перший платіж, усього сплачено, переплату, відсотки, комісії та реальну ставку обох, виділить дешевшу й скаже, на скільки. Якщо строки різні, порівнюйте не лише переплату, а й реальну ставку.
Графік платежів — таблиця (усі платежі, дострокове погашення виділено) і діаграма по місяцях, а для кредитів понад п’ять років — по роках. PNG-картка містить головні числа й цю діаграму; друк чи «Зберегти як PDF» друкує всі формули розгорнутими.

Депозит і податок на відсотки

Оберіть прості відсотки (сумуються й виплачуються один раз, наприкінці), капіталізацію щомісяця чи щокварталу (відсотки додаються до суми й самі приносять дохід) і, за потреби, поповнення щомісяця. Податок на відсотки має три варіанти. «Україна: ПДФО 18 % + ВЗ 5 %» (лише коли вибрано Україну): банк утримує обидва податки щоразу, коли нараховуються відсотки, кожен округлюється окремо, а ставки беруться чинні на вказану вами дату; відсотки за ОВДП не оподатковуються, і цієї вкладки вони не стосуються. «Своя ставка»: один податок із вашою ставкою у відсотках (до тисячних), що утримується так само, щоразу з нарахованих відсотків, — для країни, де інакше. «Без податку» — відсотки повністю ваші.

Результат — підсумкова сума, відсотки до й після податку, ефективна річна дохідність (місячна IRR усього внесеного й отриманого, складена за 12 місяців) і реальна дохідність після інфляції: (1 + дохідність) / (1 + інфляція) − 1. Інфляція — ваше число: сторінка її не підтягує, бо будь-який прогноз був би припущенням, поданим як факт.

Накопичення й ціль

Складний відсоток із регулярними внесками: щомісяця баланс приносить ставка / 12, потім додається внесок (або навпаки, якщо вносите на початку місяця). Перемкніться на «Скільки відкладати щомісяця», вкажіть ціль і строк — і сторінка знайде внесок, що сягає цілі, округлений угору до копійки чи цента: C = (Ціль − P·(1+i)^n) · i / ((1+i)^n − 1). Діаграма ділить кожен стовпчик на внесене й зароблене відсотками, а блок показує ще й підсумкову суму в сьогоднішніх грошах за вашою інфляцією. Податок із відсотків тут не віднімається: для цього є вкладка «Депозит».

Валюти: курси НБУ та ЄЦБ

Офіційний курс НБУ (bank.gov.ua) — той, що використовують українські податкові правила. Конвертер рахує будь-яку пару через гривню на сьогодні чи на дату. НБУ публікує курс на кожну календарну дату, зокрема й на вихідні.
Таблиця надходжень. Додайте кожне надходження (дата, валюта, сума); таблиця знайде курс кожного рядка, округлить рядок до копійки чи цента й підсумує рядки. З курсом НБУ рахує в гривнях — так ФОП враховує дохід у валюті: за курсом НБУ на дату надходження. З курсом ЄЦБ рахує у валюті розрахунків, вибраній угорі (або в євро, якщо ЄЦБ її не котирує), за референсним курсом на дату кожного надходження; у вихідні й свята — за курсом останнього робочого дня. Кожен рядок показує свою валюту, а рядок у валюті таблиці має курс 1.
Графік показує валюту за період. У НБУ є ендпоінт для діапазону дат, але він не віддає заголовка CORS, тож вебсторінка його прочитати не може; тому MoneyBench питає відкритий поденний ендпоінт день за днем (довгий період береться вибірково, не більше 120 запитів) і зберігає кожну відповідь, тож жодного дня не запитує двічі.
Курси ЄЦБ (через api.frankfurter.dev) охоплюють інші пари, як-от EUR/USD чи GBP/PLN; гривні в них немає. Для іншої країни вони джерело за замовчуванням, а курс НБУ лишається поруч для пар із гривнею.
Валюта розрахунків. Над вкладками вибирається валюта, у якій рахуються кредит, депозит і накопичення: для України за замовчуванням гривня, для іншої країни — валюта, яку підказує браузер; у списку будь-яка валюта, яку котирує НБУ чи ЄЦБ. Арифметика та сама, суми округлюються до цента. Якщо вибрано Україну, а валюта — не гривня, під головним результатом сторінка показує його ще й у гривнях за останнім збереженим курсом НБУ.
Офлайн. Кожен курс зберігається в цьому браузері з датою. Без зв’язку сторінка показує збережене значення й каже про це: «станом на 16.10.2026, із копії в цьому браузері». Єдині запити сторінки — ці публічні GET-запити з кодом валюти й датою; нічого вашого не надсилається.

Податки: зарплата й ФОП

Зарплата. Від «брудних» до «чистих»: ПДФО (18 %) береться з нарахованого мінус податкова соціальна пільга (якщо її позначено й зарплата нижча за межу), військовий збір (5 %) — з усього нарахованого, а роботодавець сплачує ЄСВ (22 %) понад зарплату, до стелі 20 мінімальних зарплат на місяць. Від «на руки» до «брудних» сторінка розв’язує ті самі рівняння навпаки й перевіряє результат до копійки. Враховано лише базову пільгу, без пільг на дітей.
ФОП на єдиному податку. Оберіть групу, введіть дохід за кварталами — і побачите єдиний податок, військовий збір, ЄСВ і що лишається, частку доходу, яку забирають податки, скільки річного ліміту доходу використано та строки сплати. Групи 1 і 2 платять фіксовану суму щомісяця (найбільшу, яку може встановити рада, якщо не вказати свою); група 3 — відсоток від доходу (3 % із ПДВ, 5 % без) і 1 % військового збору.
Податок на відсотки за депозитом: ПДФО й військовий збір, які утримує банк.
Лише для України. Ця вкладка є, коли вибрано країну «Україна»; для іншої країни її приховано (див. «Країна й валюта»).
В іншій валюті. Українські податки рахуються в гривнях. Якщо валюта розрахунків — не гривня, введені суми (зарплата, дохід за квартал, відсотки) перераховуються за офіційним курсом НБУ на дату правил, кожна з округленням до копійки; результати — у гривнях, а головний показано ще й у вашій валюті. Для ФОП точне правило — курс на дату кожного надходження: для кількох надходжень скористайтеся таблицею на вкладці «Валюти».

Біля кожного податкового результату стоїть рядок «Правила станом на дата», джерела та перелік усіх використаних значень із датою, з якої вони діють, і статтею, з якої їх узято.

Як округлює банк

Банки не тримають часток копійки. Кожна сума, що нараховується чи сплачується (відсотки за місяць, комісія, страховка, платіж), округлюється до копійки «за правилами арифметики» у момент обчислення, а відсотки наступного місяця рахуються вже із заокругленого залишку. Останній платіж забирає все, що залишилося, щоб борг закінчився рівно нулем, тому останній платіж графіка відрізняється від інших на кілька копійок. MoneyBench робить саме так і пояснює це під кожним результатом. Договір і графік банку завжди важливіші: одні банки рахують відсотки за фактичними днями місяця, інші — за 30-денним місяцем, і кілька копійок різниці — це нормально.

Звідки правила для податків

Ставки, мінімальна зарплата, прожитковий мінімум і ліміти доходу не написані з пам’яті. 16 жовтня 2026 року кожне значення було прочитано з тексту закону на zakon.rada.gov.ua і збережено у файлі money/rules.js із датою набрання чинності й посиланням: Податковий кодекс (редакція від 17 вересня 2026 року: п. 167.1 — ПДФО 18 %; військовий збір — розділ XX, підрозділ 10, п. 16-1; ст. 291.4 і 293 — групи єдиного податку, ліміти й ставки; пп. 169.1.1 і 169.4.1 — податкова соціальна пільга), Закон про збір та облік єдиного внеску (ст. 8, 22 %) і закони про Державний бюджет на 2025 та 2026 роки (мінімальна зарплата, прожитковий мінімум, стеля ЄСВ). Значення на 2026 рік:

мінімальна зарплата 8 647 ₴, прожитковий мінімум для працездатних 3 328 ₴ (обидва на 1 січня 2026 року);
ПДФО 18 %, військовий збір 5 %, ЄСВ 22 % (1 902,34 ₴ на місяць із мінімальної зарплати), стеля — 20 мінімальних зарплат (172 940 ₴ на місяць);
єдиний податок групи 1: не більше 10 % прожиткового мінімуму на місяць (332,80 ₴), групи 2: не більше 20 % мінімальної зарплати (1 729,40 ₴), групи 3: 5 % доходу або 3 % із ПДВ; військовий збір груп 1 і 2: 10 % мінімальної зарплати на місяць (864,70 ₴), групи 3: 1 % доходу;
річні ліміти доходу: 167, 834 і 1 167 мінімальних зарплат, тобто 1 444 049 ₴, 7 211 598 ₴ і 10 091 049 ₴.

Розрахунок на минулу дату бере правила тієї дати, бо кожне значення має власне «діє з». Правила починаються з 1 січня 2025 року; для ранішої дати береться перший набір, і сторінка про це каже. Коли ставка змінюється, додається новий запис зі своєю датою, а старий лишається. На 1 листопада 2026 року заплановано наступну редакцію Податкового кодексу, тож перед тим як покладатися на цифру, перевірте чинний текст. Це довідковий розрахунок, а не податкова консультація: останнє слово за бухгалтером чи Державною податковою службою (tax.gov.ua).

Обмеження

Довідка, а не консультація. Банк чи податківець можуть рахувати інакше; звіряйте з договором і чинним законом.
Модель кредиту бере місячну ставку (річна / 12) і те саме число кожного місяця; банки, що рахують за фактичними днями, дадуть трохи інше. Пільговий період, змінна ставка чи ставка, що змінюється через акцію, не моделюються.
Реальна ставка враховує комісії й страховку, які ви ввели, але не інші витрати пропозиції.
Податки: лише базова податкова соціальна пільга; без інших пільг, без розрахунку ПДВ, без податку на оренду чи продаж, без іноземних доходів, а податок понад ліміт — це грубий розрахунок. Правила реєстрації платником ПДВ для групи 3 можуть змінитися: перевіряйте їх.
Строк сплати військового збору для групи 3 сторінка не стверджує: перевірте його на tax.gov.ua.
Графік курсу за довгий період береться вибірково; ЄЦБ не публікує курсів на вихідні.

Часті запитання

Чому реальна ставка вища за ставку банку?

Бо вона враховує те, що номінальна ставка залишає за дужками: разову комісію, щомісячні комісії, страховку і те, що відсотки нараховуються щомісяця (номінальні 24 % річних — це 26,8 %, якщо складати за 12 місяців).

Чи збігається реальна ставка з тією, що в моєму договорі?

Має бути близькою. Договір рахує за методикою закону про споживче кредитування з точними датами платежів банку й власним переліком витрат; у ньому може бути те, чого ви тут не вводили, або навпаки.

Чи надсилає сторінка мої числа кудись?

Ні. Усе рахується у вашому браузері. Єдині запити — публічні курси НБУ та ЄЦБ. Посилання на розрахунок містить лише числа (а також країну й валюту) після знака #, який на сервер ніколи не надсилається.

Чи працює це офлайн?

Так, після першого відкриття. Курси зберігаються з датою, тож після першого візиту ви й далі бачите останні збережені курси й знаєте, наскільки вони старі.

Яку дату брати для податкових правил?

Дату, коли отримано дохід або за яку сплачується податок. За замовчуванням — сьогодні.

Як перевірити результат?

Розгорніть «Як це пораховано» під ним і повторіть один крок на калькуляторі. Прихована сторінка #/selftest проганяє у вашому браузері приклади, пораховані вручну (ануїтет, реальна ставка з комісіями, депозит із капіталізацією й податком, зарплата й податки ФОП).

Скільки насправді коштує кредит: реальна річна ставка, банківське округлення, будь-яка валюта й українські податки